ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשני ביטוחים שהבנק דורש: ביטוח חיים, שמכסה את יתרת ההלוואה אם אחד הלווים נפטר, וביטוח מבנה, שמכסה נזק לדירה עצמה. שניהם חובה, אבל אתם לא חייבים לקנות אותם דרך הבנק. אפשר לרכוש אותם בכל חברת ביטוח, בתנאי שהפוליסה עומדת בדרישות הבנק, וההבדל בעלות לאורך השנים יכול להיות משמעותי.
למה הבנק דורש ביטוח משכנתא
הבנק מלווה לכם סכום גדול לתקופה ארוכה, והבטוחה שלו היא הדירה. הוא רוצה להבטיח שני דברים: שאם יקרה ללווה משהו, ההלוואה תיפרע, ושאם יקרה משהו לדירה, הבטוחה לא תיעלם. ביטוח החיים מגן על הצד הראשון, וביטוח המבנה על השני.
חשוב להבין שהביטוחים האלה מגינים גם עליכם. ביטוח חיים מונע מצב שבו בן הזוג או המשפחה נשארים עם חוב כבד. ביטוח מבנה מאפשר לשקם את הדירה אחרי נזק בלי לקחת הלוואה נוספת.
ביטוח חיים למשכנתא: מה הוא מכסה ואיך מחושבת הפרמיה
ביטוח החיים למשכנתא מכסה את יתרת ההלוואה במקרה של פטירה. בדרך כלל סכום הביטוח יורד עם הזמן, יחד עם יתרת המשכנתא. הפרמיה, כלומר התשלום החודשי, נקבעת לפי כמה גורמים:
- גיל הלווים: ככל שהגיל עולה, הפרמיה עולה.
- מצב בריאותי: מחלות רקע עלולות לייקר את הביטוח או לחייב בדיקות.
- עישון: למעשנים בדרך כלל פרמיה גבוהה יותר.
- סכום ההלוואה ותקופתה.
- חלוקת הכיסוי בין הלווים: כשיש שני לווים, אפשר לבטח כל אחד לפי חלקו או את שניהם על כל הסכום.
הפרמיה בדרך כלל לא קבועה לאורך כל התקופה. היא עשויה לעלות עם הגיל, גם כשסכום הביטוח יורד. כדאי לבקש מחברת הביטוח תחזית של הפרמיות לאורך השנים, ולא רק את התשלום של השנה הראשונה.
שני לווים: איך מחלקים את הכיסוי
כשיש שני לווים, יש שתי דרכים עיקריות לבטח. בדרך הראשונה, כל לווה מבוטח על חלק מההלוואה, למשל חצי. אם אחד מהם נפטר, הביטוח מכסה רק את החלק שלו, והשני ממשיך לשלם את השאר. בדרך השנייה, כל אחד מבוטח על כל סכום ההלוואה. אז, אם אחד מהם נפטר, כל המשכנתא נפרעת. הדרך השנייה יקרה יותר, אבל נותנת הגנה מלאה לבן הזוג שנשאר.
אין כאן תשובה נכונה אחת. זה תלוי בהכנסות של כל אחד, בילדים, בחיסכונות ובביטוחים אחרים שיש לכם. כדאי לחשוב על השאלה הזו לפני שמשווים מחירים, כי אחרת משווים בין כיסויים שונים.
ביטוח מבנה: מה הוא מכסה
ביטוח מבנה מכסה נזק לקירות, לרצפות, לתקרה ולמערכות הקבועות של הדירה. בדרך כלל הוא כולל אש, נזקי מים, פריצה שגרמה נזק למבנה, ואסונות טבע כמו רעידת אדמה, לפי תנאי הפוליסה. הוא לא מכסה את התכולה, כלומר רהיטים ומכשירים. לתכולה צריך ביטוח נפרד.
סכום ביטוח המבנה צריך לשקף את עלות הבנייה מחדש של הדירה, ולא את מחיר השוק שלה. מחיר השוק כולל גם את ערך הקרקע והמיקום, שלא נפגעים בשריפה. בדירה בבניין משותף, בדקו גם אם יש לבניין ביטוח משותף ומה הוא כולל, כדי לא לשלם פעמיים על אותו כיסוי.
האם חייבים לקנות ביטוח משכנתא דרך הבנק
לא. החוק מאפשר לכם לבחור את חברת הביטוח. הבנק רשאי לדרוש שהפוליסה תעמוד בתנאים שלו, למשל סכום ביטוח מינימלי, כיסויים מסוימים ושיעבוד הפוליסה לטובתו. אבל הוא לא יכול לחייב אתכם לקנות את הביטוח דווקא דרכו.
בפועל, הרבה לווים מקבלים בבנק הצעת ביטוח ביחד עם המשכנתא וחותמים עליה בלי להשוות. זו בדיוק הנקודה שבה אפשר לחסוך. ביטוח המשכנתא מלווה אתכם שנים רבות, ולכן גם הבדל קטן בפרמיה החודשית מצטבר לסכום גדול.
איך משווים הצעות לביטוח משכנתא
- השוו את אותו כיסוי: אותו סכום, אותה תקופה, אותה חלוקה בין הלווים. אחרת ההשוואה לא הוגנת.
- בקשו תחזית פרמיות לכל התקופה, ולא רק את המחיר ההתחלתי.
- בדקו את החריגים: מה לא מכוסה, ומה קורה במצב בריאותי קודם.
- בביטוח מבנה, בדקו כיסוי לרעידת אדמה ולנזקי מים, וגובה ההשתתפות העצמית.
- ודאו שהפוליסה עומדת בדרישות הבנק לפני שאתם מבטלים פוליסה קיימת.
כשההשוואה נעשית בזמן, אפשר לשלב אותה עם המשא ומתן על המשכנתא עצמה, ועם השוואת התמהילים בין הבנקים. על שאלות שכדאי לשאול את הבנק לפני חתימה קראו ב15 שאלות לשאול את הבנק לפני חתימה.
אפשר להחליף ביטוח משכנתא אחרי שכבר חתמתם
כן. אפשר להעביר את הביטוח לחברה אחרת גם אחרי שהמשכנתא כבר נלקחה. התהליך כולל רכישת פוליסה חדשה, שיעבוד שלה לטובת הבנק, ורק אחרי שהבנק אישר, ביטול הפוליסה הקודמת. אל תבטלו את הביטוח הישן לפני שהחדש אושר, כי אסור שתהיה תקופה בלי כיסוי.
זו בדיקה שכדאי לעשות גם מי שכבר משלם משכנתא כמה שנים, למשל כשבודקים מחזור משכנתא. ביטוח שנקנה בחופזה ביום החתימה הוא לא בהכרח הביטוח המתאים לכם היום. ולמי שעוד לפני רכישה, כדאי לכלול את עלות הביטוחים בתקציב, יחד עם ההון העצמי והעלויות הנלוות.
רוצים לבדוק שאתם לא משלמים יותר מדי על ביטוח המשכנתא?
יועץ משכנתאות בודק את התיק וחוזר אליכם. ללא עלות וללא התחייבות.
שאלות נפוצות
האם ביטוח משכנתא הוא חובה?
כן, הבנק דורש ביטוח חיים וביטוח מבנה כתנאי למשכנתא. אבל אתם יכולים לבחור באיזו חברת ביטוח לרכוש אותם.
האם ביטוח מבנה של הבנק מכסה גם תכולה?
לא. ביטוח מבנה מכסה את הדירה עצמה. לתכולה, כמו רהיטים ומכשירים, צריך ביטוח נפרד.
על איזה סכום צריך לבטח את המבנה?
על עלות הבנייה מחדש של הדירה, ולא על מחיר השוק. מחיר השוק כולל את ערך הקרקע, שלא נפגע בנזק למבנה.
אפשר להחליף ביטוח משכנתא באמצע התקופה?
כן. קונים פוליסה חדשה, משעבדים אותה לבנק, ומבטלים את הישנה רק אחרי שהבנק אישר את החדשה.
המידע במדריך כללי, נכון למועד העדכון, ואינו ייעוץ פיננסי, משפטי או מיסויי. כדאי לבדוק את המצב האישי שלכם מול איש מקצוע.