דירוג אשראי ומשכנתא קשורים זה בזה, כי הדירוג משקף איך עמדתם בהתחייבויות בעבר, והבנק משתמש בו כדי להעריך את הסיכון בהלוואה ארוכה. דירוג טוב לא מבטיח אישור, אבל הוא מקל עליו ויכול לשפר את התנאים. דירוג חלש לא סוגר את הדלת, אבל מחייב הכנה ולעיתים פתרונות אחרים.
מה זה דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא הערכה של הסיכוי שתעמדו בהחזר של הלוואה. הוא מבוסס על נתונים על ההתנהלות הפיננסית שלכם: הלוואות שלקחתם, כרטיסי אשראי, עמידה בתשלומים, חריגות וחובות. גופים שמורשים לכך אוספים את המידע ומחשבים ממנו ציון, והבנקים נעזרים בו כשהם שוקלים בקשה להלוואה.
חשוב להבין שהבנק לא מסתמך רק על הציון. הוא גם בודק את דפי החשבון שלכם, את ההתנהלות בבנק שבו אתם מנהלים חשבון, ואת המסמכים שאתם מגישים. כלומר, הדירוג הוא חלק מתמונה רחבה יותר.
עוד נקודה שכדאי להכיר: דווקא מי שמעולם לא לקח הלוואה ולא החזיק כרטיס אשראי עלול להופיע עם מעט מאוד מידע. זה לא בהכרח פוגע, אבל הבנק יסתמך יותר על דפי החשבון ועל ההכנסה. שימוש מתון ומסודר באשראי לאורך זמן בונה היסטוריה שעוזרת להראות שאתם עומדים בהתחייבויות.
דירוג אשראי ומשכנתא: איך הציון משפיע על האישור
- על עצם האישור: דירוג נמוך מאוד עלול להוביל לסירוב, או לדרישה לבטוחות נוספות.
- על התנאים: לווה שנתפס בסיכון גבוה יותר עשוי לקבל ריביות פחות טובות.
- על הסכום: הבנק יכול לאשר סכום נמוך מהמבוקש, או אחוז מימון נמוך מהתקרה.
- על הדרישות: ייתכן שיבקשו ערב, לווה נוסף או הסברים בכתב.
מכיוון שהמשכנתא היא הלוואה גדולה לתקופה ארוכה, גם הבדל קטן בריבית בגלל הדירוג מצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים.
מה פוגע בדירוג האשראי
אלה הדברים שבדרך כלל משפיעים לרעה:
- פיגורים בתשלומי הלוואות או כרטיסי אשראי, גם קטנים.
- חריגות חוזרות ממסגרת האשראי בחשבון.
- שיקים או הוראות קבע שחזרו.
- חובות שהגיעו להליכי גבייה או להוצאה לפועל.
- ריבוי הלוואות קטנות במקביל, בעיקר מגופים חוץ בנקאיים.
- שימוש קבוע בכל מסגרת האשראי הזמינה.
איך בודקים את דירוג האשראי שלכם
בישראל יש מאגר נתוני אשראי ציבורי, ואתם זכאים לקבל דוח על הנתונים שנאספו עליכם. אפשר לפנות ללשכות האשראי המורשות ולבקש את הדוח. המידע המדויק על הדרך לפנות, ועל מה שהדוח כולל, מתעדכן מעת לעת, ולכן כדאי לבדוק אותו במקורות הרשמיים לפני שאתם פונים.
כשאתם מקבלים את הדוח, קראו אותו בעיון. חפשו טעויות: הלוואות שלא אתם לקחתם, פיגורים שכבר הוסדרו, או חובות שנסגרו ועדיין מופיעים. אם מצאתם טעות, אפשר לבקש לתקן אותה. תיקון כזה יכול לשפר את התמונה לפני שהבנק בודק אתכם.
איך משפרים דירוג אשראי לפני משכנתא
שיפור הדירוג לוקח זמן, ולכן כדאי להתחיל חודשים לפני שמגישים בקשה. הנה הצעדים העיקריים:
- שלמו בזמן, תמיד. עמידה רציפה בתשלומים היא הגורם החשוב ביותר.
- הסדירו חובות פתוחים. גם חוב ישן שסגרתם עדיף על חוב שעדיין פתוח.
- הפסיקו לחרוג ממסגרת. עדיף לבקש הגדלה זמנית של המסגרת מאשר לחרוג ממנה.
- צמצמו מספר הלוואות. איחוד של כמה הלוואות לאחת יכול לפשט את התמונה. מי שכבר יש לו משכנתא יכול לבדוק איחוד הלוואות.
- הימנעו מבקשות אשראי חדשות בחודשים שלפני המשכנתא, כמו הלוואות מהירות או ליסינג.
- אל תנצלו את כל המסגרת בכרטיסי האשראי. שימוש מתון נראה טוב יותר.
מתי להתחיל להתכונן
אם אתם מתכננים לקנות דירה בשנה הקרובה, זה הזמן לבדוק את מצב האשראי שלכם. כך יש מספיק זמן לתקן טעויות, לסגור חובות ולהראות כמה חודשים של התנהלות נקייה. מי שמגלה בעיה רק אחרי שמצא דירה וחתם, נאלץ לפתור אותה בלחץ, ולפעמים בתנאים פחות טובים. בדיקה מוקדמת גם עוזרת להחליט אם להתחיל עם לווה נוסף, או עם הון עצמי גבוה יותר, כבר מהשלב הראשון. אם אתם קונים דירה ראשונה, שלבו את הבדיקה הזו בתוכנית הכללית שבמדריך משכנתא לדירה ראשונה.
מה עושים כשהדירוג נמוך
דירוג נמוך לא אומר שלא תקבלו משכנתא לעולם. יש כמה כיוונים:
- לדחות את הבקשה בכמה חודשים, ולהשתמש בזמן לשיפור.
- להגדיל את ההון העצמי, כך שאחוז המימון יהיה נמוך יותר והסיכון של הבנק יקטן.
- לצרף לווה נוסף עם היסטוריה טובה, או ערב.
- לפנות לכמה בנקים. לכל בנק מדיניות משלו, ומה שבנק אחד דוחה, אחר עשוי לשקול.
למצבים מורכבים יותר יש מדריך מפורט במאמר משכנתא עם עבר אשראי בעייתי.
ההתנהלות בחשבון חשובה לא פחות
גם עם דירוג סביר, דפי חשבון שמראים מינוס קבוע, הוצאות גבוהות מההכנסות או העברות לא מוסברות עלולים להטריד את הבנק. נסו להגיע לבקשת המשכנתא עם כמה חודשים של התנהלות מסודרת. זה משפיע גם על יחס ההחזר שהבנק יחשב, וגם על הרושם הכללי מהתיק. כשהתיק נקי, קל יותר לקבל אישור עקרוני ולעבור לשלב הבא.
קריאה נוספת: משכנתא למסורבים: מה עושים אחרי סירוב · למה הבנק דוחה משכנתא
לא בטוחים מה מצב האשראי שלכם? נבדוק יחד לפני שפונים לבנק
יועץ משכנתאות בודק את התיק וחוזר אליכם. ללא עלות וללא התחייבות.
שאלות נפוצות
האם אפשר לקבל משכנתא עם דירוג אשראי נמוך?
לפעמים כן, אבל בתנאים פחות טובים או עם דרישות נוספות, כמו הון עצמי גבוה יותר או ערב. כדאי לנסות לשפר את הדירוג לפני הבקשה.
כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?
זה תלוי במה שפגע בו. שיפור דורש בדרך כלל כמה חודשים של התנהלות תקינה ועמידה בתשלומים.
האם בדיקת דירוג האשראי שלי פוגעת בו?
בדיקה עצמית של הדוח שלכם היא זכות שלכם. בכל מקרה, כדאי לא להגיש הרבה בקשות להלוואות חדשות בזמן קצר.
מה עושים אם יש טעות בדוח האשראי?
פונים לגוף שהפיק את הדוח ומבקשים לתקן את הנתון השגוי, עם מסמכים שמוכיחים את הטעות.
המידע במדריך כללי, נכון למועד העדכון, ואינו ייעוץ פיננסי, משפטי או מיסויי. כדאי לבדוק את המצב האישי שלכם מול איש מקצוע.